Analyste de crédit

Le métier

L'analyste de crédit travaille dans une banque ou un organisme de crédit. Son rôle est d'examiner les demandes de prêt déposées par des particuliers et des entreprises, puis de décider si la banque peut accorder le financement et à quelles conditions. Il ou elle doit d'abord vérifier que l'emprunteur est en mesure de rembourser, ce qu'on appelle sa solvabilité, puis s'assurer que l'opération sera rentable pour l'établissement.

Pour un particulier, l'analyste regarde les revenus, l'apport personnel et les dettes en cours. Pour une entreprise, il ou elle examine les comptes, repère les points forts et les faiblesses par rapport à la concurrence, et évalue le risque de défaillance. Une fois l'analyse faite, il faut fixer les termes du contrat : taux d'intérêt, durée du prêt et montant des mensualités.

Le métier se situe à la croisée du commercial et de la gestion des risques. L'analyste travaille le plus souvent en équipe, sous la responsabilité de la direction du département étude des crédits ou des chefs et cheffes des services engagement, et parfois sous celle de la direction des risques. Il ou elle est en contact avec les chargés et chargées de clientèle, qui lui apportent les dossiers, et avec le service juridique de la banque. Pour compléter un dossier, il peut aussi échanger avec le service juridique ou la direction financière de l'entreprise concernée.

Une journée de travail

Une journée type commence souvent par la reprise des dossiers en attente. L'analyste ouvre les pièces transmises par les conseillers : justificatifs de revenus, relevés, bilans et liasses fiscales pour les entreprises. Il ou elle recoupe ces documents, calcule les ratios qui permettent de mesurer la capacité de remboursement et repère les incohérences. Lorsqu'une information manque, un échange avec le chargé de clientèle ou avec l'entreprise permet de la compléter.

Au fil de la journée, l'analyste rend ses décisions. Dans les cas courants, il peut trancher seul ou seule. Au-delà d'un certain montant, il rédige un avis motivé destiné à un comité spécialisé de la banque, qui prend la décision finale. Une part du temps est consacrée à la rédaction de rapports et de comptes rendus, ainsi qu'à la préparation des documents contractuels comme les tableaux d'amortissement et les échéanciers. Certaines réunions servent à présenter ses analyses et à défendre une recommandation.

Les qualités qui comptent

La rigueur compte beaucoup, car les procédures de montage de crédit sont précises et une erreur d'évaluation peut coûter cher à la banque. Il faut à la fois des bases solides en économie, en droit, en fiscalité et en comptabilité, et la maîtrise des calculs de ratios. L'esprit critique est tout aussi nécessaire pour décider sur la base d'éléments parfois incomplets. Le goût des chiffres est une condition de départ. Il faut aussi savoir rédiger des rapports clairs, maîtriser les outils informatiques et, dans les banques internationales, pratiquer l'anglais, langue des affaires, surtout pour les gros dossiers. Enfin, l'autonomie, le sens des responsabilités et l'organisation du travail selon les priorités sont attendus.

Conditions de travail

Le travail se fait surtout au bureau, au siège d'une banque ou en agence, avec un temps de travail souvent important. Les horaires sont en journée, et le télétravail est possible selon les structures. Le métier se conçoit au sein d'une équipe et s'exerce en contact avec la clientèle, qu'il s'agisse de particuliers, d'entreprises ou de clientèle d'affaires. Le poste est un emploi salarié du secteur privé, en CDI ou en CDD. Les débutants doivent souvent accepter une certaine mobilité, par exemple dans des agences locales avant de rejoindre un poste au siège. La responsabilité est réelle : un risque mal évalué peut entraîner des pertes pour la banque. Le salaire de début est indiqué à partir de 2 300 euros brut par mois.

Comment y accéder

Le métier demande un diplôme de niveau bac + 5 au minimum. Les voies les plus fréquentes sont les masters universitaires, en particulier ceux qui se spécialisent en finance, en banque ou en économie du risque, les diplômes d'écoles supérieures de commerce et de gestion spécialisés en banque-finance, et les diplômes des instituts d'études politiques. Une licence en économie ou en gestion, suivie d'un master en finance ou en gestion des risques, correspond au parcours attendu. Un mastère spécialisé, de niveau bac + 6, peut compléter la formation, par exemple dans les techniques financières ou la gestion des risques. Les formations en apprentissage existent et concernent notamment le master mention monnaie, banque, finance, assurance, qui compte 69 formations en apprentissage, ainsi que le master mention finance, qui en compte 41.

Les banques exigent en général plusieurs années d'expérience pour accéder à ce poste, qui s'obtient le plus souvent par progression de carrière. Le premier emploi peut donc se trouver dans une autre fonction de la banque, avant de viser l'analyse de crédit.